Aflossingsvrije hypotheek loopt af
wat zijn de risico's en wat kun je nu doen?
Je hebt jarenlang netjes je rente betaald en je woont prettig, maar nu het einde van je aflossingsvrije hypotheek nadert, begint er één vraag te knagen: wat gebeurt er straks met die hypotheek? Die vraag houdt meer mensen bezig dan je denkt.
Op deze pagina lees je wat de risico’s zijn van een aflossingsvrije hypotheek die afloopt of als je richting je pensioen gaat: wanneer je actie moet ondernemen en welke opties er zijn als de einddatum nadert. Heb je een hypotheek afgesloten vóór 2013? Dan zijn er een paar dingen die je echt moet weten.
Wil je eerst begrijpen hoe een aflossingsvrije hypotheek werkt? Lees dan onze algemene pagina over de aflossingsvrije hypotheek.
Wat gebeurt er als mijn aflossingsvrije hypotheek afloopt?
Een aflossingsvrije hypotheek geeft lage maandlasten, dat is precies de reden waarom veel mensen hem kozen in de jaren negentig en begin 2000. Je betaalt alleen rente en lost niets af. De keerzijde: de schuld staat er aan het einde van de looptijd nog net zo bij als op dag één.
Dat wordt pas echt een probleem als twee dingen tegelijk gebeuren:
- Je inkomen daalt omdat je met pensioen gaat
- Je hypotheek loopt af of je wilt oversluiten
De combinatie van een lager pensioeninkomen en een openstaande hypotheekschuld kan voor problemen zorgen waar je nu nog iets aan kunt doen. Banken kijken bij een nieuwe aanvraag of verlenging namelijk opnieuw naar je inkomen. Vanaf je 57e rekenen veel geldverstrekkers al met je toekomstige pensioeninkomen, ook als je nog gewoon werkt.
Wat verandert er als mijn renteaftrek stopt in 2031?
Heb je je hypotheek vóór 2001 afgesloten? Dan stopt de hypotheekrenteaftrek op 1 januari 2031. Heb je hem tussen 2001 en 2013 afgesloten? Dan vervalt de aftrek 30 jaar na de ingangsdatum.
Dat klinkt ver weg, maar voor veel mensen valt dat moment samen met of kort na hun pensionering. De netto maandlasten stijgen dan terwijl het inkomen juist daalt.
Wat je in dat geval kunt doen:
- Berekenen hoeveel je maandlasten stijgen zonder aftrek
- Bepalen of je pensioeninkomen die hogere last kan dragen
- Op tijd met een adviseur kijken of oversluiten of gedeeltelijk aflossen verstandig is
Kan ik mijn aflossingsvrije hypotheek verlengen?
In veel gevallen is verlengen mogelijk, maar het gaat niet automatisch. De bank beoordeelt je situatie opnieuw op het moment van verlenging. Ze kijken naar:
- Je inkomen op dat moment (inclusief pensioeninkomen als je dicht bij pensionering zit)
- De waarde van je woning ten opzichte van de openstaande schuld
- Of het aflossingsvrije deel binnen de geldende normen valt
Heb je genoeg overwaarde en een stabiel pensioeninkomen? Dan zijn er vaak meer mogelijkheden dan mensen verwachten.
Houd er ook rekening mee dat een verlenging bij sommige banken gepaard gaat met advieskosten of een taxatie. En: de nieuwe limieten voor aflossingsvrije hypotheken (maximaal 30% van de woningwaarde bij Rabobank en een aantal andere banken vanaf mei 2026) kunnen een rol spelen als je op dat moment ook iets wil wijzigen.
Wat als ik de hypotheek niet kan aflossen op de einddatum?
Op de einddatum verwacht de bank het volledige hypotheekbedrag terug. Als dat niet lukt met spaargeld of de verkoopopbrengst van je huis, zijn er een paar routes:
Weet wat er openstaat: hoeveel is de hypotheekschuld, wat is je woning waard en hoe ziet je inkomen na pensionering er uit? Die drie getallen bepalen welke opties er voor jou zijn.
In veel gevallen is verlenging mogelijk als je woningwaarde voldoende is en je pensioeninkomen de rente kan dragen. De bank beoordeelt dit opnieuw. Plan dit gesprek ruim op tijd, bij voorkeur 3 tot 5 jaar voor de einddatum.
Bij de meeste hypotheken mag je 10 tot 20% van de oorspronkelijke hoofdsom per jaar boetevrij aflossen. Dat verlaagt de schuld die je later moet herfinancieren en geeft meer ruimte bij de einddatum.
Een deel of het geheel omzetten naar een annuïtaire of lineaire hypotheek geeft hogere maandlasten, maar zorgt ervoor dat je schuld elke maand daalt en het risico op de einddatum kleiner wordt.
Ga zo vroeg mogelijk in gesprek met je huidige hypotheekverstrekker. In de meeste gevallen is er nog ruimte voor maatwerk als je op tijd aanklopt.
Wil je weten welke optie bij jouw situatie past?
Een GeldXpert-adviseur bij jou in de buurt rekent het voor je door zonder verplichtingen.
Maak een afspraak →Moet ik nu iets doen of kan ik wachten?
Dat hangt af van je situatie. Als vuistregel geldt: hoe dichter je bij je pensionering zit, hoe eerder je actie moet ondernemen. Een paar concrete signalen dat het slim is om nu al in beweging te komen:
- Je hypotheek loopt af binnen 5 tot 10 jaar
- Je gaat binnen 10 jaar met pensioen en hebt nog geen inzicht in de betaalbaarheid na die datum
- Je renteaftrek stopt voor 2031 en je weet niet wat dat betekent voor je netto maandlasten
- Je wil verhuizen of verbouwen en hebt een grote aflossingsvrije schuld
- Je hebt nooit een doorrekening gemaakt van je financiële situatie na pensioen
Wacht je te lang, dan kunnen je opties kleiner worden, zeker als je inkomen op het moment van verlenging lager uitvalt dan verwacht.
Laat GeldXpert je situatie doorrekenen
Wil je weten of je aflossingsvrije hypotheek in de toekomst nog betaalbaar blijft? En welke opties je hebt als de einddatum nadert? Maak een vrijblijvende afspraak bij een GeldXpert-adviseur bij jou in de buurt.
Onze adviseurs kijken naar jouw specifieke situatie: je hypotheek, je verwachte pensioeninkomen en de waarde van je woning. Zo weet je precies waar je staat en wat je eventueel kunt doen, zonder dat je voor verrassingen komt te staan.
GeldXpert Beverwijk
GeldXpert Sneek
GeldXpert Burgum / Noordoost-Friesland
GeldXpert Heerenveen
GeldXpert Hoogeveen
GeldXpert Oud-Beijerland
GeldXpert Alkmaar / Zaanstreek
GeldXpert Heerhugowaard
GeldXpert Schagen
GeldXpert Houten
GeldXpert Nieuwegein
GeldXpert Vianen
GeldXpert Utrecht
GeldXpert Maarssen
GeldXpert Vleuten
Veelgestelde vragen:
Als je hypotheek vóór 2001 is afgesloten, vervalt de renteaftrek op 1 januari 2031. Bij een latere ingangsdatum geldt de aftrek maximaal 30 jaar. Daarna betaal je de volledige bruto rente zonder fiscaal voordeel. Dat betekent hogere netto maandlasten, terwijl je pensioeninkomen vaak juist lager is dan je huidige salaris. Een adviseur kan uitrekenen hoe groot dat verschil is in jouw situatie.
Dat is in veel gevallen mogelijk, maar niet vanzelfsprekend. De bank kijkt bij verlenging opnieuw naar je inkomen en de waarde van je woning. Heb je voldoende pensioeninkomen om de rentelasten te dragen en valt je schuld binnen de geldende normen? Dan zijn er doorgaans opties. Plan dit gesprek ruim op tijd, niet pas als de einddatum in zicht is.
Dat hangt af van hoe dicht je bij je pensionering of de einddatum van je hypotheek zit. Als vuistregel: ben je ouder dan 50 en heb je nog geen inzicht in je situatie na pensioen, dan is nu een goed moment. Hoe eerder je weet waar je staat, hoe meer tijd je hebt om bij te sturen als dat nodig is.
Neem dan tijdig contact op met je bank of een onafhankelijk adviseur. Opties zijn herfinanciering via een nieuwe hypotheek, gedeeltelijk tussentijds aflossen of omzetten naar een annuïteitenhypotheek. De bank kan je in de meeste gevallen helpen als je op tijd in gesprek gaat, maar wacht daar niet te lang mee.
Ja, dat is mogelijk. Bij een omzetting ga je maandelijks aflossen, waardoor de schuld geleidelijk daalt. Je maandlasten worden dan hoger dan nu, maar je bouwt wel zekerheid op voor de toekomst. Of een omzetting verstandig is en wanneer je dat het beste kunt doen, hangt af van je persoonlijke situatie.
Als je niets wijzigt aan je lopende hypotheek, verandert er voorlopig niets. De nieuwe limieten, bij banken als Rabobank en ABN AMRO maximaal 30% van de woningwaarde aflossingsvrij, gelden bij nieuwe aanvragen, verhogingen of oversluiting. Wil je verhuizen, verbouwen of oversluiten? Dan kunnen de nieuwe regels wel van toepassing zijn. Laat dit op tijd doorrekenen.
