Spaarhypotheek
Is jouw spaarhypotheek nog steeds de beste keuze in 2026? Hoewel deze hypotheekvorm niet meer nieuw kan worden afgesloten, hebben veel huiseigenaren er nog een lopen. De stabiele maandlasten en de gegarandeerde aflossing maken de spaarhypotheek aantrekkelijk, maar veranderende rentepercentages en beperkte flexibiliteit brengen ook uitdagingen met zich mee.
Op deze pagina ontdek je alles over de voor- en nadelen van de spaarhypotheek anno 2026 en wat je opties zijn bij oversluiten, meenemen of afkopen.
Wat is een spaarhypotheek?
Een spaarhypotheek is een hypotheekvorm waarbij je tijdens de looptijd niet direct aflost, maar in plaats daarvan maandelijks spaart om de lening aan het einde in één keer af te lossen. Dit gebeurt via een gekoppelde spaarrekening of kapitaalverzekering, waarbij de rente op je spaargeld exact gelijk is aan de hypotheekrente die je betaalt. Hierdoor blijven je maandlasten stabiel en profiteer je maximaal van hypotheekrenteaftrek.
Sinds 2013 kunnen er geen nieuwe spaarhypotheken meer worden afgesloten, maar bestaande spaarhypotheken mogen onder bepaalde voorwaarden nog worden voortgezet of meegenomen bij verhuizing.
Een voorbeeld:
Mark en Sophie kochten in 2008 een woning met een spaarhypotheek van €250.000 en een looptijd van 30 jaar. Elke maand betaalden ze rente over het volledige hypotheekbedrag en stortten ze daarnaast geld in hun gekoppelde spaarverzekering. Omdat de rente op hun spaargeld gelijk was aan de hypotheekrente, groeide hun spaarpot gestaag mee.
Nu, in 2026, hebben ze al een flink bedrag opgebouwd en weten ze zeker dat ze aan het einde van de looptijd genoeg hebben om hun hypotheek volledig af te lossen. Dankzij de spaarhypotheek profiteerden ze jarenlang van hypotheekrenteaftrek, maar nu vragen ze zich af: is het slimmer om de spaarhypotheek te behouden, over te sluiten of af te kopen?
Spaarhypotheek behouden?
Het behouden van een spaarhypotheek kan in 2026 nog steeds een slimme keuze zijn, afhankelijk van je persoonlijke situatie. De stabiele maandlasten en de gegarandeerde aflossing aan het einde van de looptijd bieden financiële zekerheid. Bovendien profiteer je optimaal van hypotheekrenteaftrek en blijft het opgebouwde spaarkapitaal buiten de vermogensrendementsheffing (box 3).
Toch is het belangrijk om alternatieven te vergelijken: bij een lage rente kan de premie voor de kapitaalverzekering stijgen, en sommige aanbieders rekenen extra kosten voor het aanhouden van een spaarhypotheek. Wil je zeker weten of behouden voordelig blijft? Laat een hypotheekadviseur je situatie doorrekenen.
Spaarhypotheek oversluiten?
Je kunt je spaarhypotheek ook oversluiten. Het oversluiten van een spaarhypotheek lijkt aantrekkelijk bij een lagere rente, maar het is een ingewikkelde beslissing met zowel voordelen als nadelen. Hoewel je maandlasten op korte termijn kunnen dalen, stijgt vaak de premie van de spaarverzekering. Hierdoor verdwijnt het financiële voordeel vaak of kan zelfs omslaan in hogere kosten. Bovendien verlies je mogelijk een deel van de hypotheekrenteaftrek en krijg je te maken met boeterente en extra kosten zoals notaris- en advieskosten.
Een belangrijke overweging is de resterende looptijd: hoe langer deze nog is, hoe minder gunstig oversluiten vaak uitpakt. In sommige gevallen is het slimmer om een extra leningdeel af te sluiten voor aanvullende financiering, in plaats van de hele hypotheek om te zetten. Wil je weten of oversluiten in jouw situatie verstandig is? Laat een hypotheekadviseur een gedetailleerde berekening maken.
Spaarhypotheek afkopen?
Tot slot kun je jouw spaarhypotheek ook afkopen. In sommige situaties kan dit zeker financieel aantrekkelijk zijn, maar het is een beslissing die je zorgvuldig moet afwegen. Sinds 2022 is afkopen belastingvrij, waardoor je het opgebouwde vermogen flexibel kunt inzetten, bijvoorbeeld voor aflossing of het overstappen naar een andere hypotheekvorm. Dit kan zelfs leiden tot een lagere hypotheekrente.
Toch zijn er ook risico’s: je mist het hoogste rendement dat je aan het einde van de looptijd zou behalen en je maandlasten kunnen stijgen bij een overstap naar een annuïtaire of lineaire hypotheek. Daarnaast kunnen strengere hypotheeknormen en de noodzaak van een nieuwe overlijdensrisicoverzekering impact hebben op je financiële situatie. Of afkopen voordelig is, hangt dus af van je resterende looptijd, de rentestand en je persoonlijke plannen. Een hypotheekadviseur kan je beter helpen bij het maken van een slimme keuze, afgestemd op jouw financiële toekomst.
Soorten hypotheken
Aflossingsvrije hypotheek
De naam zegt het al, de aflossingsvrije hypotheek los je niet af. Je betaalt alleen rente over het geleende bedrag, oftewel over de hypotheekschuld. Dit doe je elke maand gedurende de looptijd van de hypotheek.
Annuïteiten hypotheek
Een annuïteit is een periodiek vast bedrag. Met de Annuïteitenhypotheek betaal je dan ook elke maand een gelijk bedrag.
Lineaire hypotheek
Lineair betekent rechtlijnig. Bij een lineaire hypotheek betaal je het geleende hypotheekbedrag in gelijke maandelijkse bedragen terug. Per maand wordt er rente berekend over de schuld die steeds verder afneemt.
Spaarhypotheek
Een spaarhypotheek is er in verschillende varianten., namelijk de standaard spaarhypotheek, de levenshypotheek of de beleggingshypotheek. Wil je er meer over weten verschillende soorten spaarhypotheek, dan informeren we je graag persoonlijk.
Opeethypotheek
De opeethypotheek is bedacht voor mensen die hun pensioen willen aanvullen met de overwaarde van hun huis. Dit gebeurde in de tijd van grote waardestijgingen van woningen.
Ondernemershypotheek
De naam zegt het al, de ondernemershypotheek is voor ondernemers. Ben je een DGA of Zelfstandige, dan hoor je hier uiteraard ook bij.
Kom langs bij úw GeldXpert
Ben je op zoek naar hypotheekadvies, een lening, advies op gebied van verzekeringen of heb je een andere financiële vraag? Bij de adviseurs van GeldXpert ben je aan het juiste adres.
Voor meer informatie over uw GeldXpert, klik je op de vestiging op de kaart hier rechts.
GeldXpert Beverwijk
GeldXpert Sneek
GeldXpert Burgum / Noordoost-Friesland
GeldXpert Heerenveen
GeldXpert Hoogeveen
GeldXpert Oud-Beijerland
GeldXpert Alkmaar / Zaanstreek
GeldXpert Heerhugowaard
GeldXpert Schagen
GeldXpert Houten
GeldXpert Nieuwegein
GeldXpert Vianen
GeldXpert Utrecht
GeldXpert Maarssen
GeldXpert Vleuten
